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解密:0逾期?0坏账?网贷平台不能说的秘密!

发布日期:2019-10-14 20:05   来源:未知   阅读:

  互金行业的逾期率和坏账率,一直都是“不能说的秘密”。随着网贷整改验收持续深入,那些自称0逾期0坏账的平台也越来越受到关注。

  在中国互联网金融行业协会(下称“互金协会”)登记披露服务平台上,总计有120家平台的信息接入。统计发现,其中逾期金额为零的机构达80家,逾期金额及代偿金额均为0的机构超过30家。

  显然,这些0逾期0代偿的机构,存在疑似虚假披露或者自担保情况。以往,网贷平台逾期率和坏账率,一直都是“不能说的秘密”。如今,随着平台备案与自查自纠的持续深入,这些现象再度引起公众关注。

  “P2P的本质是信息中介,它本身就不会逾期,因为又不是它在借钱,而是在这个平台上借款的借款人发生逾期了。”一位网贷分析师说道。

  “逾期一词被滥用,很多暴雷平台都喜欢把逾期当做口头禅,自融资金链断了叫逾期,庞氏玩不下去了叫逾期,连老板直接跑路了也叫逾期,搞的很多投资人谈逾期色变。”一位从业者如此抱怨。

  互金行业的逾期率和坏账率,一直都是“不能说的秘密”。由于各家平台的统计方式不同,衍生出各类逾期数据,包括项目逾期率、金额逾期率、累计逾期率、当期逾期率等等。

  一般情况下,业内对于逾期和坏账还是有一个普遍的认识:逾期可以认为是按照合同约定,在借款人约定还款日期而未还款,P2P网贷平台可界定为该笔借款项目逾期。坏账是超过约定还款日期120天,借款人仍未还款。具体到不同资产类型,逾期或者坏账的界定标准上会有所不同。

  “如果是消费贷,小额分散符合大数法则,每一笔贷款很小,坏不了多少,资金流动性强;如果是一笔几十万的企业贷,收不回来,资金流动性会立刻受到影响,对平台的冲击还是很大的。”一位从业者告诉金评媒。

  此外,根据逾期时长、逾期资产状况及平台实力不同,处理手段也不一样。目前看来,平台处理逾期的情况主要有五种:用平台的风险备付金垫资、抵质押变现偿付、引入第三方担保、投资者参股和不予垫付。

  “比如一些消费分期平台给出的单一时间段的用户,可借款金额并不高,所以,并发布2019中国民营企业500强系列榜单,红姐三中!其逾期通常便是一两千金额的逾期。由于金额较低,即便发生了坏账,催收方式仍将停留在电话层面的催收,基本不可能采取实地催收,甚至是法院起诉的方式。”上述从业者表示。

  最终,判断平台逾期是会雷还是会兑付,主要看其有没有充裕的资金流,其次是底层资产是否优质。

  据一些分析人士判断,逾期率为0的平台可能有几种情况:一是平台通过风险保证金垫付的方式,消除了逾期率;二是平台与小贷公司合作,大吉大利交流论据悉,由小贷公司承担;三是逾期时间没超过合同约定的宽限期。

  “其实平台很多时候公布的是滚动坏帐率,现在基数少,增速快,当然坏账低啦!零坏账有什么难,很多新开的银行分行前几年坏账都是0的,还没暴露而已。”有业内人士表示。

  通常情况下,金融的风险都是滞后的,逾期是在贷款到期后才会发生的。不少长周期的贷款是以分期还款的方式还款的,但当某一期金额逾期时,P2P平台不把当期应还金额算作逾期的情况,这样的计算方式无形中掩盖了其当前的逾期风险。

  与一般投资人观点相悖的是,0逾期0坏账,对投资人而言,不一定是好消息:一种情况是平台规模不够大,或者还不够开放,接触到的客户数都是小范围内;另一种情况是动用了资金池,结果可能是将逾期拖成坏账。

  “最终肯定有一部分你怎么催也催不回来,就成了坏账。毕竟借款金额都不高,网贷平台也不可能采取非常高成本的措施去催收。”在从业者王小姐看来,决定坏账率高低的是金融产品的属性,在设计资产端的时候,让还款周期短于服务周期,这样可以控制借款人的还款意愿。

  “比如设计的是牙齿整形,要带两年的牙套,24000元,我们提供六个月分期,每个月4000元,以后一年半免费到牙科诊所,坏账率就低,也没有办法套现。再比如整形分期,我们就不做,因为第一手术中有风险,第二手术几个小时就完成了,不能保证后面几个月之后他还有还款的意愿。”王小姐表示。

  从业者于先生则非常看好供应链金融这一模式:“在供应链金融里,我所有的借款还款能力不是来自于我的资产质押,而是我的盈利能力。”

  “我能挣钱才能还钱。我需要借钱扩大规模,无论是扩大生产规模还是销售规模,这样才能获得更多市场份额和收益,然后拿一部分利润出来还给借钱给我的人。这是一个良性循环。”

  另有一些平台采取社交风控的方式,以用户社交关系为核心进行风险定价:如果你的社交圈里有坏人,而且跟你的关系很紧密,你是坏人的比例就会高。如果你的社交圈里面好人多,你是好人的概率就会高,近朱者赤近墨者黑嘛。

  对于逾期行为,此类平台会将逾期信息公布在用户的熟人圈子里,同时,降低其信用额度和服务优惠额度,甚至限制其使用某些服务。“如果你不还钱,你的整个社交网络中其他人借款可能也会被拉黑。而且你也不愿意因为欠一两千块钱不还,弄得人人皆知,这是不值得的。”在接受金评媒采访时,一位熟悉社交风控的业内人士这么分析。